数字人民币 天津初体验

4月2日，中国人民银行发布消息显示，天津成为第三批数字人民币试点城市之一。

从实物，到金属铸币，再到纸币，货币形态曾在历史上不断演变。如今，作为一种全新的货币形态，数字人民币又将如何影响我们的生活……

即推即用 衣食住行场景铺开

与前两批相比，第三批数字人民币试点城市明显增多。伴随本次扩容，数字人民币试点地区由“10+1”（即10个城市加北京冬奥会场景）一跃增至23个城市。

天津市民来“尝鲜”

下单小龙虾比萨

“第一次用数字人民币支付，感觉还挺新鲜的。”小江给记者展示了他在饿了么用数字人民币买的“mini麻辣小龙虾比萨套餐”订单，减去优惠红包，一共消费了33.4元。“我平时经常加班，很多时候三餐都是外卖解决的。我刚把数字人民币的子钱包推送到饿了么，推送完成后，选餐并选择工商银行数字人民币子钱包支付，轻松完成了付款。数字人民币子钱包即推即用，我推送到了很多商家平台，以后还可以用来打车、寄快递、看电影、加油、买机票等，应用场景很多，太方便了。”

除了饿了么，数字人民币用户还可以把子钱包推送到京东、天猫超市、滴滴出行、爱奇艺等商户平台。这对线上消费爱好者来说实在是“太友好”了。

家住河西区的王先生得知在天津可以用数字人民币买东西的消息后，就迫不及待地下载了“数字人民币（试点版）”App并注册。“之前，在跟一个上海的朋友聊天时，他提到平时在购物时会用到数字人民币支付。当时我就感到好奇，数字人民币是什么？怎么用呢？现在天津也有了数字人民币，我在京东上买了几包纸巾。数字人民币给我们多了一种支付选择。”王先生告诉记者，他平时就喜欢在网上购物，从粮、油、酱、醋、茶到水果、蔬菜、药品、衣服、书籍，就连家里的宠物小鸡也是伴着网络长大的，小家伙的口粮、小窝都是“动动手指”解决。之前他使用微信和支付宝支付比较多，钱包里100元现金半年多没动过了。

“其实，我们去年年初就开始探索数字人民币业务，去年5月份内部测试的时候我手机里就有数字人民币（试点版）App，相关技术、应用场景等都准备好了。”在天津某国有大行天津分行工作的张先生告诉记者，4月2日晚上，他接到了几个关于数字人民币的问询电话，有的是咨询如何开通使用，有的是媒体联络采访。张先生说，其实前期银行的内部系统和数字人民币系统已经进行了对接，确保数字人民币可以顺利从银行账户里提款，同时建立了一些使用数字人民币的场景，方便市民使用。

应用场景大幅增加

试点超过800万个

“对数字人民币支付感兴趣的可以扫描二维码下载，审核通过后，会赠送20元话费，并且深圳每个区域都有合作商家。”家住深圳的何先生向记者展示了手机里去年收到的数字人民币推广信息。何先生告诉记者，深圳刚开始试点数字人民币的时候，派发了一些优惠券。他当时开通后有200多元的券，就在天虹App上买了一些生活用品。“我平时使用支付宝或者微信支付更多一些，赶上银行搞活动，我就会用数字人民币支付。” 何先生说。

深圳是第一批数字人民币试点城市之一，应用场景如今已较为丰富。以罗湖区为例，苏宁易购、茂业百货、华润万家大卖场等多个场景都支持数字人民币支付，且大多数有优惠活动。而从全国来看，数字人民币曾在2019年末、2020年11月分别开展了两批试点，试点城市基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、东北、西北等不同地区。

《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

今年1月，中国人民银行披露的数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。仅半年时间，数字人民币试点场景从132万个增长至808.51万个，开立个人钱包数从2087万余个增长至2.61亿个，交易金额从约345亿元增长到875.65亿元。一位银行业人士预计，未来数字人民币会覆盖线上、线下更多应用场景，其中多是贴近百姓生活的高频消费场景，打造生活服务平台生态。

提升零售支付份额

国有银行各有招数

目前，数字人民币指定运营机构共由9家商业银行构成，其中有6家为国有银行，1家为股份制银行，2家为民营银行。不难看出，在数字人民币试点期间，国有银行成为最大赢家，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行均入选指定运营机构名单。

数字人民币不计利息，这无疑能避免其对商业银行存款、理财等资金的过度分流。事实上，对商业银行而言，开展数字人民币业务，不但能提升商业银行在零售支付市场中的份额，而且有利于拓宽业务服务场景。

作为国有银行老大，工商银行此前不仅推进了“信用卡+数字人民币”融合创新，实现二维码支付交易闭环等，还推进数字人民币钱包支持受理 VISA 境外卡。

除了落地中石油加油站、雄安非税缴费、中储粮粮食收购、国能e购商城等数字人民币支付场景，邮储银行还着力打造数字人民币生态圈等。据邮储银行去年年报披露，其已与60余家银行签署数字人民币服务合作协议。此外，该行还与优质支付机构、服务商共同合作，持续深化应用场景创新。

与工商银行、邮储银行相比，同为国有银行的建设银行数字人民币业务推进力度极大。去年年报显示，建设银行全力搭建数字人民币支付场景，不断优化数字人民币受理环境建设，覆盖交通出行、生活消费、生活缴费、餐饮住宿、学校教育、医疗健康、娱乐休闲、政务服务及网上平台等零售支付领域。截至2021年末，建设银行数字人民币累计交易笔数8475万余笔，金额约435亿元。

专家观点

数字人民币试点

让天津经济更加有效实现数字化

──南开大学金融发展研究院院长田利辉 

天津纳入数字人民币试点并不意外。本次试点恰恰能够彰显天津经济的前沿性、开放性和韧性，能够让这座城市更加有效地实现数字化。事实上，天津正是数字人民币这一国家重要金融改革举措的必要试点区域。

数字人民币的意义绝不仅仅是纸币制造成本的节约，而是资金流向的监管和跨境交易的变革，这对天津自贸试验区的发展、国际消费中心城市的打造和“一基地三区”的建设均具有重大意义。

以“一基地三区”建设为例，天津应积极研究数字人民币对于FT（自由贸易）账户体系和跨境人民币资金池的影响；充分发挥数字人民币在优化产业环境、提升人居环境、增强城市活力和吸引力等方面的正向作用。

相比前两批，第三批数字人民币试点城市明显增多。中国人民银行加快推进数字人民币试点是我国有效防范金融风险和有力促进实体经济发展的需要。数字人民币是降低金融交易成本、提升货币传导效率的有效手段，能够显著提升货币政策效力，有助于增强我国金融稳定。此外，数字人民币不仅能够明晰资金流向，增强国家金融安全，还有利于投资和消费，能够更好地实现金融服务实体经济的目标，并助推实体经济增长。

作为法定货币，数字人民币的主要定位为现金类支付凭证，对实物人民币具有一定的替代性。但鉴于居民支付习惯、年龄结构、安全性需求等现实因素存在，实物人民币也有其存在的土壤。考虑到老年人等群体的需求，我国会允许数字人民币和纸钞同时存在。其实，中国人民银行此前就已明确指出，只要存在对实物人民币的需求，就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

使用指南

STEP1开通

下载完成“数字人民币（试点版）”App后，先用手机号注册开通账户，之后选择一个提供服务的运营机构，开通数字人民币钱包。数字人民币钱包分为四类，每一类钱包交易限制不同，办理要求也不同。

STEP2充值

目前用户可以使用手机银行或银行卡充值。在“数字人民币（试点版）”App首页，用户可以向上滑动付款、向下滑动收款，右上角还有“碰一碰”“扫一扫”的功能入口。

STEP3交易

用户开通了数字人民币钱包后，需要推送钱包至商户进行支付，也就是子钱包系统。用户选择对应的商户并根据提示完成推送，之后便可在所选择的商户平台中使用数字人民币支付。

新支付方式来了

你还会用微信和支付宝吗

当我们去购物结账时，未来可能会被问道：“您是用支付宝、微信支付还是数字人民币支付？”

在天津获得数字人民币试点资格的当天，王先生就下载了“数字人民币（试点版）”App，并升级到“二类钱包”。王先生说：“未来数字人民币的应用场景将越来越多，以后我会尽量用数字人民币支付，感觉更安全一些。”

当前，使用微信支付、支付宝等非银行支付渠道的客群较多。中国人民银行发布的《2021年支付体系运行总体情况》显示，2021年，非银行支付机构处理网络支付业务10283.22亿笔，金额355.46万亿元，同比分别增长24.30%和20.67%。未来，数字人民币会不会替代现金或现有的微信支付、支付宝等支付工具是业内较为关注的问题。

易观分析金融行业高级分析师胡精华认为，用户习惯各有不同，数字人民币与现金并不是完全替代与被替代的关系，数字人民币凭借安全、便捷的特征为用户提供了一种新选择。

从客户黏性上看，支付宝和微信支付的场景和功能较为丰富，客户已对此形成了较为牢固的支付习惯。而数字人民币的市场份额目前还不大，完全替代支付宝和微信支付并不现实。未来，数字人民币将与支付宝、微信支付等支付工具并存。