郑万春：推进普惠金融数字化 助力实体经济高质量发展

12月28日消息，由新浪财经主办的“2022银行业发展论坛”于12月28日-30日隆重举行，本届论坛主题为“未来银行之路：机遇与挑战”。中国民生银行行长郑万春出席并演讲。

郑万春表示，银行数字化转型要发挥商业银行丰富的数据、场景优势，推动“数实融合”，以数字化经营不断提升商业银行服务实体经济及普惠民生的能力。此外，要充分运用商业银行数字化转型及科技创新成果，让小微企业等市场主体焕发活力。

以下为发言全文：

尊敬的各位领导、各位嘉宾，朋友们：

大家好！很高兴受邀参加新浪财经中国银行业发展论坛，与大家共同探讨新形势下中国银行业的机遇与挑战。今天我和大家分享的主题是“推进普惠金融数字化，助力实体经济高质量发展”。

党的十八大以来，我国大力实施网络强国战略、国家大数据战略，先后印发数字经济发展战略、“十四五”数字经济发展规划，加快推动数字经济蓬勃发展。今年年初，人民银行和银保监会分别印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。今年10月，党的二十大报告提出建设数字中国，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。这一方面再次强调了数字经济对经济社会发展的引领支撑作用，另一方面，也为推进数字化转型、建设数字中国指明了前进方向、提供了根本遵循。

近年来，银行业机构快速顺应数字化时代趋势，积极应用大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术，重塑业务模式、业务流程和管理体系，推动金融服务的场景化、数字化、智慧化、生态化，更好地赋能实体经济高质量发展。面对奔涌而来的数字化浪潮，民生银行将“科技引领”上升至战略层面，立足差异化竞争优势，制定了新五年发展规划和数字化转型实施策略。立足于“敏捷开放的银行”战略定位，主动融入数字中国建设，以客户为中心、以科技赋能为核心，致力于服务实体经济和广大民众，服务经济社会高质量发展，全面向“生态银行”和“智慧银行”转型，在银行业数字化转型方面不断深入探索和积极实践。

一是场景生态建设快速突破。基于数据增信，拓展企业经营场景，依托新供应链金融“1+N+C”业务模式，为大中小微及零售客户提供一体化综合服务；围绕“衣食住行游娱购”等非金融需求，拓展个人生活场景，联合自有渠道、场景合作平台，构建全链路、全场景、一站式的客户服务体系；多渠道对接政务平台、电商平台，有效拓展智慧政务场景、互联网开放场景，满足客户不同层次的金融需求。

二是数据中台建设纵深推进。充分运用云计算、区块链、人工智能等新技术，强化数据规模化应用及工具平台支撑，基于实时数据体系，实现实时客户洞察、实时客户服务、实时风险管控与实时决策支持，全面升级金融服务能力，有效释放科技和数据驱动效能。

三是科技平台建设不断提升。在夯实架构管理、云原生、自动化运维、信息安全能力的基础上，民生银行重点增强技术平台对客户实际经营的支撑作用。比如通过“企业财资云”技术平台打造的数字化财资综合服务体系，满足企业客户在信息可视、BI数据分析、业财智能融合、产业链协同等方面的综合管理需求。

作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行坚持“民营企业的银行”战略定位，在国内率先开展小微金融探索实践，并积极运用领先技术和数据要素，着力打造小微业务新模式，不断优化提升小微金融服务质效。

一是构建线上转型新平台。打造小微客群专属的“民生小微App”，连接用户、聚合场景，提升“数字化、生态化”的线上服务能力，不断拓展小微金融服务的广度和深度。在数字化经营方面，以“民生小微App”为核心，搭载“商贷通”、“工贷通”、“农贷通”、“网贷通”等产品，强化线上信贷服务能力，提升小微企业融资服务的便捷性和可获得性；同时，在小微App上深度嵌入小微商户经营场景，打造纯线上的场景类、交易类快贷产品，延伸服务半径。在构筑服务生态方面，我们积极开展异业合作，引入发票验真、税务咨询、工商查询、征信查询等非金融服务，上线小微客户权益体系，打造小微企业社群。截至目前，民生银行小微贷款规模突破6700亿，累计发放小微贷款金额超过6万亿，“民生小微App”服务用户突破100万，线上放款规模突破800亿。

二是推出生态场景新产品。民生银行积极运用数字化手段，创新线上化产品，让金融“活水”深入到“田间地头”。一方面，主动加强与全国中小企业融资综合信用服务平台的对接，持续引入税务、海关、工商、发票、政府采购等外部数据源，形成税务贷、流水贷、烟草贷、政采快贷、关税保函等系列场景产品。另一方面，主动融入乡村振兴、低碳经济和共同富裕战略，搭建“哈尔滨农贷通”“新疆棉农贷”“南宁糖业贷”等特色乡村振兴普惠涉农产品体系，并推出线上“光伏贷”产品。同时，围绕核心企业供应链生态圈，场景化嵌入金融产品，服务产业链上下游客户。基于数据的风险识别与信用评估体系，实现全流程线上化操作、自动化审批，无需担保、随借随还，业务办理效率达到同业领先水平，满足供应链上下游小微客户线上、信用、便捷、高效的融资需求。

三是迭代智能风控新引擎。全面推进小微专属智能风控体系建设，打造统一风险全景视图和企业及个人关系图谱，健全以客户为中心的多维度风险评价机制和多层级授信策略组合，提升对小微客户的风险识别能力，为小微金融可持续高质量发展保驾护航。

四是升级数字交互新体验。客户服务层面，围绕小微客户旅程，端到端全面梳理痛点和堵点，秉持“让数据多跑路，让客户少跑腿”的理念，以数据和科技推进业务流程优化和再造，推进全行“一套标准、一种风控、一个旅程”，实现服务模式和平台工具的全面重塑，提升客户体验和融资服务效率。团队管理层面，为一线客户经理打造数字化移动工作台，以“模型+策略”为中枢，输出“客户精准画像+综合服务方案”，搭载贷前、贷中、贷后相关风险管理应用，打造小微普惠金融服务智能化工作辅助平台、数字化助手和业务智囊，提升小微金融服务质效。

银行业迈上数字化转型之路，既是构建银行业新发展格局、打造高质量发展新引擎的内在诉求，又是提升消费体验、更好支持实体经济发展的必然需要。结合民生银行小微金融数字化转型实践，借此机会，我再同大家交流一下银行数字化转型的几点看法。

第一，银行数字化转型要以实现“数实融合”、服务“数字中国”为方向。高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，在助力高质量发展过程中，商业银行要着力完成好数字化转型这门“必修课”。一是发挥商业银行丰富的数据、场景优势，推动“数实融合”，以数字化经营不断提升商业银行服务实体经济及普惠民生的能力；二是充分运用商业银行数字化转型及科技创新成果，让小微企业等市场主体焕发活力；三是积极推进产业数字化，在政府部门统筹指导下，引导和支持中小微企业实现数字化转型，促进数字科技为企业赋智、为产业赋能，以数字化实现各行各业的升级转型，为建设“数字中国”添砖加瓦。

第二，银行数字化转型要以提升金融服务的可得性、便利性为目标。银行推进数字化转型，要坚守初心、回归本源，以服务实体经济和人民群众为出发点和落脚点。一是布局产业链和生态链，拓展小微金融服务边界，让金融活水灌溉更多中小微企业。二是对接信用信息共享平台，紧跟全国一体化融资信用服务平台建设，用大数据技术解决传统信用评价体系中指标单一、“盲人摸象”的问题，减少银行对抵质押物的依赖，降低小微企业融资成本。三是布局智能化渠道建设，重塑小微客户体验旅程。打破传统网点时空和距离的制约，让服务触手可得；打造“数据+科技”“线上+线下”的新智能化渠道服务模式，满足客户多样化服务选择；打通多场景、全渠道服务的堵点、断点、痛点，提供一揽子、一站式、一体化服务。

第三，银行数字化转型要以提升核心科技水平和能力为依托。一是充分运用新技术手段，让金融服务更好地与企业经营和居民生活场景融合，通过数字渠道触达与互动、个性化推荐与服务，持续提升客户体验。二是加强技术开放创新和共享，真正释放金融科技产业链条的能量，激活各类主体，实现协同发展，开创金融科技的产融新价值。三是应用数字原生的金融工具和技术，变革银行的业务模式和运行机制，进一步提升金融服务实体经济和人民生活的力度和质效。

数字赋能，未来已来。党的二十大报告指出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，加快建设制造强国、质量强国、航天强国、交通强国、网络强国、数字中国。这对推进金融数字化转型，不断提升普惠金融水平，助力经济高质量发展提出了更高的要求。立足新发展阶段，民生银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的二十大精神，积极融入国家发展大局，加快推进普惠金融数字化转型变革，以高质量金融服务助推经济社会高质量发展！

最后，祝愿本次论坛取得圆满成功！祝大家身体健康、工作顺利！

谢谢大家！